Bảo hiểm nhân thọ là gì? Các loại hình phổ biến & Phù hợp nhất...

Hiện nay, ngày càng có nhiều người chọn bảo hiểm nhân thọ (BHNT) để đầu tư. Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể hiểu rõ ràng được bảo hiểm nhân thọ là gì. Bên cạnh việc được xem là một hình thức “tích lũy” tiền thì đồng thời BHNT còn có thể chăm sóc, bảo vệ sức khỏe. Ngoài ra bạn có nhận được một khoản bù đắp tài chính trước những rủi ro bệnh tật nghiêm trọng. Điều này nhằm giúp làm giảm áp lực tiền bạc trong thời kỳ khó khăn.

Dù sở hữu nhiều lợi ích là vậy nhưng nếu bạn đang có ý định đầu tư vào kênh này thì cũng cần dành thời gian tìm hiểu thật kỹ lưỡng để có quyết định đúng đắn nhất nhé! Hãy cùng TaxPlus tham khảo bài viết dưới đây.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ được hiểu là một loại sản phẩm được các công ty bảo hiểm xây dựng. Chúng được ra đời nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi của người tham gia trước những rủi ro có liên quan về mặt sức khỏe, tính mạng, thân thể. Người tham gia bảo hiểm chấp nhận các điều khoản, thực hiện ký kết hợp đồng với công ty bảo hiểm, và phải thực hiện việc đóng phí đều đặn. Số tiền này sẽ được đóng vào quỹ dự trữ tài chính mà công ty bảo hiểm đang quản lý. Nếu không may, bạn gặp vấn đề về sức khỏe hoặc đến thời điểm đáo hạn thì sẽ nhận được số tiền hoàn lại, chi trả từ quỹ này.

Ngoài đặc tính là bảo vệ tính mạng người dùng, bảo hiểm nhân thọ còn được xem như một kênh đầu tư vừa tiết kiệm, vừa sinh lời hiệu quả. Đây được xem như một giải pháp duy trì tài chính trước rủi ro bất ngờ. Số tiền mà bảo hiểm chi trả có thể thay thế nguồn tiền bị hao hụt khi không còn khả năng tạo ra thu nhập. Bảo hiểm nhân thọ như một cam kết cho tương lai vững chắc.

Mua bảo hiểm nhân thọ, bạn cần làm gì?

Chọn bảo hiểm phù hợp với tài chính 

Thay vì chạy theo mức phí mong muốn thì bạn nên cân nhắc đến tình hình tài chính, thu nhập của mình. Sau khi tính toán các khoản chi phí trang trải cho cuộc sống, sinh hoạt, liệu bạn có thể sẵn sàng chi trả bao nhiêu cho đầu tư vào bảo hiểm?

Nếu bạn có thu nhập thấp, không ổn định thì có thể cân nhắc gói sản phẩm thấp hoặc có hình thức đóng phí linh hoạt. Còn nếu bạn đã có nguồn thu nhập cao, ổn định, lúc này có thể cân nhắc nhiều hơn đến mệnh giá được bảo vệ.

Kê khai thông tin chi tiết, minh bạch

Ngoài thông tin cá nhân thì tình trạng sức khỏe là tiêu chuẩn nghiêm ngặt không thể bỏ qua. Đây là căn cứ để công ty bảo hiểm xác định có chi trả phí cho bạn trong trường hợp đó hay không. Nếu phát hiện khai gian dối, họ có quyền từ chối việc chi trả và quyền lợi của bạn bị ảnh hưởng.

Đọc kỹ các điều khoản hợp đồng

Một hợp đồng bảo hiểm khá chi tiết và thường rất dài, nhiều người có xu hướng “lười đọc”, đọc lướt. Đọc hợp đồng hời hợt tức là bạn đang bỏ sót quyền lợi, lợi ích của mình. Đến khi có vấn đề bạn lại “trách” công ty bảo hiểm làm việc không đúng, trong khi bạn chưa thực sự hiểu rõ về sự việc này. Vì vậy, việc đọc kỹ hợp đồng là hết sức cần thiết, nhằm tránh rủi ro không đáng.

Ngoài quyền lợi từ sản phẩm bảo hiểm chính, bạn cần xem xét đến các sản phẩm bổ trợ đi kèm trong hợp đồng.

Không giao toàn quyền cho nhân viên tư vấn bảo hiểm nhân thọ

Đại lý, nhân viên tư vấn bảo hiểm là người có trách nhiệm cung cấp thông tin, hỗ trợ thủ tục, khúc mắc của khách hàng về sản phẩm bảo hiểm. Thế nhưng, không phải việc gì bạn cũng để họ làm thay mình. Để bảo vệ quyền lợi sát sườn, bạn phải tự kiểm tra từng điều khoản trong hợp đồng, các quy định về bảo hiểm, thời gian đóng phí, hay mình có bị loại trừ rủi ro bệnh tật nào hay không?

Xem thêm:

• Dịch vụ cho thuê văn phòng ảo
• Dịch vụ kế toán thuế trọn gói

Tham gia bảo hiểm nhân thọ bạn cần phải biết những điều này

Bảo hiểm nhân thọ cần thiết cho trụ cột gia đình

Nếu bạn là người tạo ra thu nhập chính cho gia đình thì nên cân nhắc tham gia bảo hiểm. Bởi trong trường hợp khẩn cấp, nghiêm trọng, tình huống xấu xảy ra với bạn thì có giảm áp lực cho những thành viên còn lại. Hơn thế nữa, nếu bạn là người có nguồn thu ổn định, tương đối cao thì bảo hiểm được xem như một chiến lược tài chính khôn ngoan.

Không chỉ có giá trị cho một cá nhân

Trong trường hợp xấu nhất, bảo hiểm sẽ có nghĩa vụ chi trả cho những người ở lại. Một phần “nho nhỏ” đó có thể giúp giải quyết các khoản nợ, chi phí giáo dục dành cho con cái.  Đồng thời bù đắp nguồn tài chính ổn định bị cắt đứt đột ngột.

Mức đóng bảo hiểm sẽ khác nhau tùy theo từng độ tuổi

Mức đóng phí bảo hiểm là khác nhau nếu thời gian tham gia khác nhau, dựa theo số tuổi của người được hưởng quyền lợi. Theo tính toán, nếu bạn tham gia bảo hiểm càng sớm thì mức phí phải chịu sẽ ít hơn. Tuổi càng tăng thì hạn mức này càng tăng theo.

Còn có thêm phần lãi suất đảm bảo

Nếu như bảo hiểm y tế có tác dụng khi đảm bảo các vấn đề có liên quan đến sức khỏe thì bảo hiểm nhân thọ còn có thêm một đặc quyền là “lãi suất”. Theo đó, người tham gia sẽ được hưởng một phần lợi nhuận từ số tiền mà mình đã đầu tư. Tỷ suất sẽ tăng hoặc giảm theo thời gian và sự biến động của thị trường, nhưng ở mức ổn định. Do đó, bạn hoàn toàn có thể an tâm khi tiền của mình không chỉ nằm yên một chỗ.

Bảo hiểm nhân thọ có thực sự đắt hay không?

Bảo hiểm nhân thọ có nhiều gói khác nhau với số vốn cũng như đầu tư khác nhau. Nếu như bạn là người dư dả về tài chính thì có thể chọn những gói “cao cấp” với mức phí cao. Và đương nhiên quyền lợi được hưởng cũng nhiều hơn, xịn hơn.

Tuy nhiên, nếu bạn không có nhiều tài chính thì vẫn có thể chọn được gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của mình. Ví dụ: nếu bạn là người khỏe mạnh, 30 tuổi và có nhu cầu mua bảo hiểm trong 5 năm. Mức phí bạn phải đóng mỗi ngày chỉ 30.000 đồng nhưng quyền lợi được bảo vệ lên đến 2.000.000 đồng. Số tiền mà bạn phải đóng trong 1 năm là 10.950.000 đồng, khoản bồi thường có thể lên đến 730.000.000 đồng.

Không phải “bệnh nào” cũng được bảo hiểm bảo vệ

Nhiều người sẽ có suy nghĩ khi tôi tham gia bảo hiểm nhân thọ thì tất cả mọi vấn đề có liên quan đến thân thể của mình đều sẽ được bảo hiểm bảo vệ, chi trả. Đó là do bạn chưa thực sự hiểu rõ về loại hình đầu tư này, hoặc bạn tự tìm hiểu và chưa nhận được sự tư vấn từ đội ngũ chuyên môn. Theo quy định, nếu bạn đang gặp vấn đề về một loại bệnh nào đó thì sẽ bị loại trừ trong hợp đồng. Và đương nhiên sẽ không nhận được phần chi trả có liên quan. Những rủi ro mang tính chủ quan cũng nằm trong danh sách lược bỏ đầu tiên.

Chỉ những rủi ro khách quan, những tổn thất không lường trước ảnh hưởng đến thân thể, tính mạng, sức khỏe và những quy chuẩn có hiệu lực rõ ràng trong hợp đồng mới được bảo hiểm bảo vệ và chi trả. Do đó, khi nhận hợp đồng, bạn nên dành thời gian đọc thật kỹ những điều khoản quy định để tự bảo vệ quyền lợi của chính mình.

Chỉ mua bảo hiểm khi cần?

Nhiều người quan niệm rằng chỉ mua bảo hiểm khi nào có nhu cầu. Tức là khi còn trẻ, còn khỏe, chưa gặp vấn đề về sức khỏe thì chưa cần dùng đến bảo hiểm. Nhưng liệu bạn có thể biết được khi nào “bệnh” sẽ ập đến với mình hay chưa? Bạn có thể lường trước được những tai nạn có thể xảy ra trong cuộc sống hàng ngày khi hiện nay có quá nhiều tai nạn không thể kiểm soát? Nếu lúc này không có bảo hiểm nhân thọ liệu bạn có thể áng chừng số tiền mình phải bỏ ra cho mỗi ca phẫu thuật. Hay nghiêm trọng hơn là không cứu được tính mạng?

Chắc chắn đó sẽ là một con số không hề nhỏ, và là gánh nặng kinh tế cho người thân. Vì vậy, đừng chỉ mua bảo hiểm khi nhận thấy nó thực sự cần thiết. Bạn nên xây dựng chiến lược bảo vệ mình và người thân.

Các loại hình bảo hiểm nhân thọ trên thị trường

Thực tế các công ty bảo hiểm tại Việt Nam cũng đa dạng các sản phẩm bảo hiểm, vậy để phân loại bảo hiểm người ta chia ra các loại hình bảo hiểm sau:

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo phương thức tham gia

Theo phương thức tham gia bảo hiểm có bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm

Bảo hiểm nhân thọ cá nhân	Bảo hiểm nhân thọ nhóm, gia đình
·Là loại bảo hiểm thực hiện dưới hình thức người tham gia bảo hiểm là cá nhân. ·Cá nhân tự nguyện tham gia 1 hay nhiều hợp đồng bảo hiểm. ·Người được bảo hiểm chính có thể mua thêm các sản phẩm bổ sung cho người thân trong gia đình trên cùng 1 hợp đồng.	Là loại bảo hiểm theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân là người được bảo hiểm. Thường là các sản phẩm bảo hiểm hưu trí nhóm như Điểm Tựa Hưu Trí của Manulife, Bảo hiểm hưu trí của Bảo Việt Nhân thọ.

Phân loại theo phạm vi bảo hiểm

Căn cứ theo phạm vi bảo hiểm, thì có 7 loại BHNT cơ bản: Bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ; bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí.

No 1. Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Hiện nay loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi như bảo hiểm Prudential, bảo hiểm Manulife có 4 sản phẩm mới ra, ACE Life Việt Nam có Bảo hiểm trọn đời…

Bảo hiểm trọn đời có các loại như: BHNT trọn đời đóng phí liên tục; đóng phí một lần; quy định số lần đóng phí; hay BHNT trọn đời phi lợi nhuận; có tham gia chia lợi nhuận.

Đặc điểm:

1. Số tiền bảo hiểm trả 01 lần khi người được bảo hiểm chết
2. Thời hạn BH không xác định
3. Có thể đóng BHNT một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm
4. Phí BH cao hơn so với sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắn xảy ra nên số tiền bảo hiểm chắc chắn phải chi trả

Mục đích:

Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình và bảo vệ tài chính, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau hay lo cho con cái khi con trưởng thành.

No 2. Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn. Đây là hợp đồng được ký để đảm bảo tài chính cho người thụ hưởng nếu người mua bảo hiểm mất đột ngột trong thời hạn quy định trong hợp đồng.

Với loại hình bảo hiểm này, nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào. Ngược lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, công ty BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng được chỉ định. Ví dụ sản phẩm Bảo hiểm Tử kỳ của BIDV MetLife.

Bảo hiểm tử kỳ có các loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm tử kỳ cố định; Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục; Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi; Bảo hiểm tử kỳ giảm dần; Bảo hiểm tử kỳ tăng dần…

Đặc điểm:

1. Thời hạn bảo hiểm được xác định
2. Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm mang tính tạm thời
3. Mức phí thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được BH.

Mục đích:

1. Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất
2. Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn
3. Thanh toán nợ về những khoản vay hoặc thế chấp của người được BH

No 3. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước. Bảo tức sẽ được trả khi đáo hạn hợp đồng. Bảo hiểm hỗn hợp này gồm cả yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Và doanh nghiệp bảo hiểm nào ở Việt Nam cũng có bảo hiểm này.

Đặc điểm:

1. Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được BH bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm.
2. Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm…)
3. Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm.
4. Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.

Mục đích:

Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân. Hơn nữa là tạo lập quỹ giáo dục cho con cái, lập quỹ tiết kiệm có kỷ luật, đầu tư an toàn, hưu trí khi về già, trả nợ khi không còn khả năng tài chính…

No 1.  Bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ

Là loại hình bảo hiểm mà người BH cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia BH. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

Đặc điểm:

1. Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết.
2. Phí bảo hiểm đóng một lần
3. Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định.

Mục đích:

1. Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu.
2. Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già.
3. Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.

No 5. Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Đây là loại bảo hiểm cho trường hợp sống. Nếu người được bảo hiểm sống đến một thời hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng thì công ty BHNT phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm trả tiền định kỳ có thể được đóng một hoặc nhiều lần. Hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt nếu người thụ hưởng mất.

No 6.  Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là một loại bảo hiểm nhân thọ mà các công ty bảo hiểm đưa ra nhằm bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động. Bảo hiểm hưu trí có 2 loại là dành cho cá nhân và dành cho nhóm người lao động.

No 7.  Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ giúp bạn thỏa mãn đồng thời 2 mục đích là bảo vệ tài chính trước các rủi ro và tiết kiệm, đầu tư tài chính. Trong đó, yếu tố đầu tư sinh lời sẽ là chủ yếu.

Sau khi trừ đi các khoản phí bảo hiểm, phí quản lý cho doanh nghiệp bảo hiểm thì số tiền còn lại sẽ dùng để mau các sản phẩm đầu tư trong quỹ liên kết. Tuy nhiên, khác với các loại bảo hiểm truyền thống, người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư phải chấp nhận rủi ro là có thể mất hết số tiền đầu tư.

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo hình thức hợp đồng

Theo hình thức hợp đồng thì có bảo hiểm nhân thọ chính và hợp đồng bảo hiểm phụ. Những sản phẩm bổ sung đi kèm cho sản phẩm chính có thời hạn chỉ 1 năm, hết 1 năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, trợ cấp nằm viện, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn, Bảo hiểm từ bỏ thu phí.

Xem thêm:

• Dịch vụ cho thuê văn phòng trọn gói
• Dịch vụ cho thuê chỗ ngồi làm việc

Lời kết

Có thể thấy, bảo hiểm nhân thọ là kênh đầu tư đang thu hút sự quan tâm của nhiều người. Vừa là giải pháp chăm sóc hiệu quả cho sức khỏe bản thân, mang đến sự an tâm trong cuộc sống. Vừa là giải pháp tích lũy với cơ hội sinh lời cao hơn gửi tiết kiệm ngân hàng. Thế nhưng, trước khi tham gia, bạn cũng cần tìm hiểu thật cẩn thận các vấn đề pháp lý, thủ tục, quy định và đặc biệt là phải phù hợp với nhu cầu của bản thân, tài chính cho phép.

Hy vọng những chia sẻ trên đây của TaxPlus Blog sẽ giúp bạn hiểu rõ bảo hiểm nhân thọ là gì và có những quyết định đúng đắn trong việc chọn lựa kênh đầu tư phù hợp với bản thân mình.