Room tín dụng là thuật ngữ quen thuộc trong ngành ngân hàng và nhiều nhất trong các cuộc trò chuyện về tài chính. Bất cứ ai tiếp cận gói tín dụng, khoản vay, đều sẽ nghe qua về thuật ngữ room tín dụng này. Việc thay đổi room tín dụng gây ảnh hưởng lớn tới thị trường tài chính nói chung. Vậy room tín dụng là gì? Tại sao cần áp room tín dụng cho các Ngân hàng thương mại? Cùng Tax Plus tìm hiểu qua bài viết sau đây nhé.
Room tín dụng là gì?
Hiểu một cách đơn giản, room tín dụng là giới hạn cho vay của một ngân hàng. Việc quy định room tín dụng chính thức triển khai tại Việt Nam vào năm 2011 và vẫn tiếp tục được áp dụng đến nay. Mỗi đầu năm, Ngân hàng Nhà nước sẽ quy định một mức tăng trưởng tín dụng tối đa của toàn ngành ngân hàng.
Ví dụ:
Đầu năm 2022, hạn mức tăng trưởng tín dụng dự kiến là 14%. Ngân hàng X có quy mô tín dụng là 100.000 tỷ đồng trong năm 2021. Như vậy năm 2022, ngân hàng này được phép cấp tín dụng dụng tối đa là:
100000 x 114% = 114000 tỷ
Dựa trên mức tăng trưởng tín dụng của toàn nền kinh tế, NHNN sẽ phân phối tỷ lệ room tín dụng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước tùy vào sức khỏe tài chính của các ngân hàng như hiệu quả quản lý tín dụng và chất lượng tín dụng.
🆘 Xem thêm: Vay thấu chi là gì?
Nới Room tín dụng là gì?
Thông thường NHNN sẽ áp room tín dụng cho từng NHTM để có thể quản lý và quản lý rủi ro trong hệ thống NHTM liên quan đến việc cấp tín dụng. Tránh việc NHTM có quá ít vốn nhưng lại cho khách hàng vay quá nhiều.
Và khi hết room tín dụng, NHTM không thể tiếp tục cho khách hàng vay nữa. Lúc này, NHTM có thể yêu cầu NHNN “nới” room tín dụng. Và việc quyết định sẽ tùy thuộc vào việc NHNN rà soát và kiểm tra.
NHNN đã định hướng tăng trưởng tín dụng 2022 khoảng 14% tại Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 13/1/2022, với những điều chỉnh phù hợp với diễn biến và tình hình thực tế. NHNN xây dựng mục tiêu tăng trưởng theo định hướng 14% dựa trên các yếu tố: Tăng trưởng tín dụng thực tế năm 2021 (tăng 13,61% so với 12,17% năm 2020); Mục tiêu tăng trưởng GDP khoảng 6,5–6,5%; lạm phát khoảng 4% và dự toán ngân sách nhà nước theo Nghị quyết số 34/2021/QH15.
Tuy nhiên không phải mọi ngân hàng đều được nới room như nhau. Ví dụ, những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn và quản trị rủi ro tốt như MB, Vietcombank, VP Bank… thường được cấp hạn mức tín dụng cao hơn.
Cụ thể, Ngân hàng Nhà nước quyết định nới room tín dụng dựa trên hai cơ sở chính:
- Kết quả xếp hạng từng ngân hàng theo các tiêu chí tại Thông tư 52/2018/TT-NHNN.
- Theo chủ trương, định hướng điều hành của Chính phủ. Như tiêu chí giảm lãi suất cho vay hỗ trợ doanh nghiệp và người dân, tiêu chí tổ chức tín dụng tham gia hỗ trợ xử lý các ngân hàng yếu kém… Điển hình MB và Vietcombank – các ngân hàng nhận chuyển giao bắt buộc tổ chức tín dụng yếu kém – cũng có lợi thế room tín dụng.
🆘 Xem thêm: Có nên vay vốn Ngân hàng để khởi nghiệp
Vì sao Ngân hàng Nhà nước lại áp Room tín dụng cho mỗi ngân hàng?
Việc đặt ra quy định về room tín dụng nhằm mục tiêu kiểm soát việc tăng trưởng và chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng. Hai mục tiêu này luôn đi song hành với nhau.
Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng
Trước khi áp dụng room tín dụng, tốc độ tăng trưởng tín dụng có thời điểm lên đến 30 – 50%. Tăng trưởng nóng như vậy vượt quá khả năng quản trị của các ngân hàng thương mại. Và tất yếu dẫn đến nhiều hệ lụy như mất cân đối vốn, mất khả năng thanh toán, lạm phát… Do đó, cần có một giới hạn nhằm đảm bảo an toàn trong việc cấp tín dụng ngân hàng.
Kiểm soát chất lượng tín dụng
Khi có một giới hạn tín dụng, các ngân hàng sẽ phải cẩn trọng hơn khi lựa chọn khách hàng. Các hồ sơ đầy đủ và minh bạch sẽ được ưu tiên, nhờ đó hạn chế nợ xấu phát sinh.
Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cũng siết room tín dụng trong một số lĩnh vực nhằm hạn chế sự tăng trưởng quá mức. Ví dụ, tín dụng lĩnh vực bất động sản đến tháng 6/2022 đã đạt trên 2,36 triệu tỷ đồng, chiếm 20,74% tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống. Trong năm 2022, các ngân hàng đã bị hạn chế việc rót vốn tín dụng vào lĩnh vực kinh doanh bất động sản, chứng khoán.
🆘 Xem thêm: Top 10 Ngân hàng tốt nhất 2022
Ngân hàng hết Room tín dụng là gì?
Với sự phục hồi sau đại dịch, nhu cầu tín dụng đang rất cao. Thực tế cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng liên tục tăng nóng trong 8 tháng vừa qua. Tuy nhiên điều đó cũng khiến nhiều ngân hàng cạn room tín dụng. Cá nhân và doanh nghiệp có nhu cầu vay nhưng ngân hàng không thể giải ngân được.
Vậy nếu bạn muốn vay tiền nhưng ngân hàng hết room thì sao? Trên thực tế, một số nhà băng lớn, có uy tín cao trong ngành vẫn còn room cấp tín dụng. Tuy nhiên, yêu cầu tương đối cao về hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ. Ngoài ra, bạn có thể cân nhắc việc vay vốn tại các công ty tài chính trên thị trường. Hoặc tạm thời chờ đến khi room tín dụng được nới lỏng hơn.
Báo cáo NHNN về tăng trưởng tín dụng tháng 6/2022
Theo báo cáo của NHNN Việt Nam, tín dụng quý I/2022 tăng nhanh trước sự phục hồi của nền kinh tế và tập trung vào lĩnh vực ưu tiên, lĩnh vực sản xuất kinh doanh theo chủ trương của Chính phủ.
Đến ngày 30/6/2022, tín dụng tăng 9,35% so với cuối năm trước (tăng 16,69% so với cùng kỳ năm 2021), là mức tăng 6 tháng đầu năm cao nhất trong 10 năm trở lại đây. Trong đó, dư nợ đầu tư trái phiếu doanh nghiệp tăng 3,21% so với cuối năm 2021 và chiếm 2,49% tổng dư nợ tín dụng (cùng kỳ năm 2021 giảm 4,67%, chiếm 2,27%).
Đáng chú ý, tính đến tháng 6/2022, tín dụng vào lĩnh vực bất động sản đã tăng lên hơn 2,36 triệu tỷ đồng, chiếm 20,74% tổng dư nợ hiện có, tăng 14,07% so với cuối năm 2021 trên toàn hệ thống (cùng kỳ năm năm 2021 tăng 8,2%, chiếm 19,9%). Trong đó tín dụng cho kinh doanh bất động sản tăng 8,19%, chiếm 33% dư nợ tín dụng trong lĩnh vực bất động sản; tín dụng bất động sản sử dụng vào mục đích riêng tăng 17,2%, chiếm 67% dư nợ tín dụng.
Nợ xấu lĩnh vực BĐS ước tính khoảng 36,4 nghìn tỷ đồng, tăng 5% so với ngày 31/12/2021. Tỷ lệ nợ xấu là 1,54% (giảm so với 1,67% năm 2021).
Các ngân hàng được nới room tín dụng tháng 9 2022
Sacombank dẫn đầu danh sách được nâng room tín dụng ở mức 4%. Các ngân hàng khác như Agribank 3,5%, MB 3,2%, SHB 3,2%, VIB 3%, Vietcombank 2,7% TPBank 1,2%.
🛑Xem thêm:
Lời kết
Có thể nói, room tín dụng là công cụ giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát cả về số lượng và chất lượng tín dụng. Từ đó có thể điều tiết cung tiền, lãi suất và ổn định nền kinh tế từng thời kỳ. Tax Plus hy vọng bài viết trên đã giúp bạn giải đáp thắc mắc “room tín dụng là gì?”.
